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既然拦不住要结清债务离场的人，不妨换个思路把新的人拉进来。提前还贷潮的另一面，房贷市场涌现出越来越多的“百岁贷”“接力贷”“连心贷”。

近日，有媒体报道称，农业银行针对雄安购房者的商业贷款推出了新产品“连心贷”，其特殊之处是共同还款人为未婚的男女朋友，目前包括北京在内的多地都可以办理这一业务，由此引发热议。

如果说“百岁贷”的风险敞口尚在“事后”，即还款人是否有足够还贷能力确保债务按时还清，那么“连心贷”的最大风险，则在于提前打破了对共同申请者关系法定约束。

不同于“合力贷”“接力贷”，父母或子女作为共同还款人具有法律认定的亲属连带关系，“连心贷”绑定的对象既没有强纽带效应，又面临着关系如何确定、离婚后房产如何划分等现实问题的考问。

锚定基础不牢的前提难免为善后工作埋下诸多隐患，贷款方面违约风险陡增，银行若竞相推出此类产品揽客，这家不行换另一家，由此带来的“规模”风险也摆在面前。

房贷市场变天，一波未平一波又起。提前还贷还在银行的各种规则下龃龉，花样刺激购房需求“补救”方案已经层出不穷，“贷到80岁全国蔓延”，“接力贷”“连心贷”接踵而至，并一再将风险敞口开大。

房地产链条长、涉及面广，复苏经济自然被地方寄予厚望。信贷先行，说干就干。开年以来，多地银行下调首套房贷款利率，放宽首套房认定标准，财政上加大契税补贴、个税减免等政策皆一脉相承。

但银行创新贷款产品刺激需求，必须要有风险边界，而不能随便“乱贷”一通，不问西东。如果不能守住风险底线，很有可能好心办坏事，虚增消费需求、放大居民杠杆，短期起到催热楼市的作用，又给经济健康复苏埋下隐患。

因此，“乱贷”风险不可不防。一直以来，风险管理与控制被视为银行高质量发展的关键指标，在产品设计之初，银行就该对业务逻辑、业务合规性以及风险控制管理等因素进行综合考虑，后续审核的细化、权责的明确、风险的处置更该做到心中有数。

限购、限贷难免对需求释放形成掣肘，房住不炒、因地制宜的基础上，推出满足特定人群的信贷产品合情合理，但更要合法合规。换句话说，信贷产品创新要有合规尺度，这种“界限”不是为了隔离，而是为了更好地保护。

关键词： 信贷产品 风险敞口 风险管理